De fleste av oss vil før eller siden måtte låne penger, enten til bolig, bil eller noe annet. Rente og vilkår kan variere mye fra bank til bank, og derfor kan det å sammenligne før du låner spare deg for mye penger.
I denne artikkelen ser vi nøytralt på hvorfor du bør sammenligne banker, hva du bør se etter, og hvordan du kan gjøre det på en trygg måte. Vi anbefaler ingen bestemt bank.
Noen sentrale begreper forklart enkelt:
| Begrep | Forklaring |
|---|---|
| Effektiv rente | Den totale kostnaden ved lånet, der alle gebyrer er regnet med. |
| Nominell rente | Grunnrenten på lånet, uten gebyrer. |
| Sikkerhet (pant) | En verdi, for eksempel bolig, som banken kan kreve ved mislighold. |
| Løpetid | Hvor lang tid du bruker på å betale ned lånet. |
| Gjeldsgrad | Hvor stor samlet gjeld du har i forhold til inntekten din. |
Hvorfor sammenligne banker før du låner?
Forskjellene mellom bankene kan være store, både på rente og gebyrer. Selv en liten forskjell i rente utgjør mye penger over tid, spesielt på store lån med lang nedbetalingstid. Å bruke litt tid på å sammenligne før du bestemmer deg, kan derfor være en av de mest lønnsomme tingene du gjør.
Dette gjelder ikke bare når du tar opp et nytt lån. Det kan også lønne seg å sjekke rentene på lånene du allerede har, minst én gang i året, og eventuelt forhandle eller bytte bank.
Hva bør du sammenligne?
Når du sammenligner lånetilbud, er det flere ting du bør se på. Oversikten under oppsummerer de viktigste.
Dette bør du sammenligne
De viktigste tingene å se på når du sammenligner lånetilbud fra ulike banker.
| Hva du sammenligner | Hvorfor det er viktig |
|---|---|
| Effektiv rente | Inkluderer alle gebyrer og viser lånets faktiske kostnad. Det viktigste tallet. |
| Nominell rente og gebyrer | Grunnrenten pluss etablerings- og termingebyr påvirker totalen. |
| Krav til sikkerhet | Lån med sikkerhet gir lavere rente; lån uten sikkerhet er dyrere. |
| Nedbetalingstid | Lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men høyere totalkostnad. |
| Pålitelighet og vilkår | Gå nøye gjennom vilkårene, og velg en seriøs långiver. |
I tillegg til rente og gebyrer bør du sjekke hvilke krav banken stiller. Ved større lån, som bolig- eller billån, kreves det som regel en form for sikkerhet, altså at du stiller en verdi som pant. Kravene kan variere fra bank til bank, så det er verdt å undersøke.
Effektiv rente er det viktigste tallet
Det enkleste og viktigste tallet å sammenligne er den effektive renten. Den nominelle renten er bare grunnrenten, mens den effektive renten også inkluderer etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader. Det er derfor den effektive renten som viser hva lånet faktisk koster deg.
En vanlig felle er å se seg blind på det månedlige terminbeløpet. Et lavt månedsbeløp kan skyldes lang løpetid, og da ender du opp med å betale mer totalt. Se derfor alltid på den effektive renten og den samlede kostnaden over hele lånet.
Sikret eller usikret lån?
Det er stor forskjell på lån med og uten sikkerhet. Et lån med sikkerhet, som boliglån, har lavere rente fordi banken har pant i en verdi. Et lån uten sikkerhet, som forbrukslån, har vesentlig høyere rente og kan bli svært dyrt.
Skal du ta opp forbrukslån, er det derfor ekstra viktig å sammenligne effektiv rente og å låne minst mulig. Vil du ha mer bakgrunn om finansiering, har vi også artikler om finansiering og valgmuligheter og om verktøy som beregner lånet for deg.
Slik sammenligner du nøytralt
Den beste måten å sammenligne på er å bruke en nøytral tjeneste. Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet, lar deg sammenligne lån fra ulike banker på like vilkår. Det kan også være lurt å innhente uforpliktende tilbud fra flere banker, siden renten ofte tilpasses din personlige økonomi.
Vær samtidig klar over at det finnes regler for hvor mye du kan låne. Utlånsforskriften setter blant annet en grense på at samlet gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, og banken må vurdere at du tåler en renteøkning. Er du interessert i å få bedre oversikt over økonomien generelt, kan du lese våre gode tips før du begynner å investere.
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikkelen er kun ment som generell, faktabasert informasjon om det å sammenligne lån. Den er ikke økonomisk rådgivning og gir ingen anbefaling om bestemte banker eller låneprodukter.
Å ta opp lån innebærer en forpliktelse, og forbrukslån kan bli svært dyrt. Lån aldri mer enn du har råd til å betjene, og vurder å søke råd hos en uavhengig fagperson. Nøytral informasjon finner du hos Finansportalen og Finanstilsynet.
Kildehenvisninger
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor bør jeg sammenligne banker før jeg tar opp lån?
Fordi rente og gebyrer varierer mye fra bank til bank. Selv en liten forskjell i rente utgjør mye penger over tid, så du kan spare mye på å velge riktig.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er grunnrenten på lånet. Effektiv rente inkluderer i tillegg alle gebyrer og kostnader, og viser derfor hva lånet faktisk koster. Sammenlign alltid effektiv rente.
Hvor kan jeg sammenligne lån nøytralt?
Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet, lar deg sammenligne lån fra ulike banker på like vilkår. Det er også lurt å hente inn tilbud fra flere banker.
Hva er forskjellen på sikret og usikret lån?
Et sikret lån, som boliglån, har lavere rente fordi banken har pant i en verdi. Et usikret lån, som forbrukslån, har høyere rente og kan bli dyrt.
Hvor mye kan jeg låne?
Utlånsforskriften setter normalt en grense på at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, og banken må vurdere at du tåler en renteøkning.
Bør jeg velge lengst mulig nedbetalingstid?
Ikke nødvendigvis. Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad. Velg helst den korteste løpetiden du har råd til.